Hai! Kembali lagi bersama Nubie Investor. Diartikel ini kita akan masuk ke 6 pertanyaan penting yang perlu kamu ketahui sebelum memilih asuransi Unit Link.

https://youtu.be/pM6eQE–K8Y

Pertanyaan ini juga kamu dapat tanyakan ke agent asuransi yang kamu ajak ngobrol agar dapat menggali wawasan agent dan tentunya kamu bisa merasa lebih nyaman dengan agent yang kompeten

Disclaimer: Nubie Investor akan sharing seobjektif mungkin dan tidak merekomendasikan salah satu perusahaan asuransi agar tidak bias sharingnya.

Yuk kita masuk ke pertanyaan pertama yang perlu kamu ketahui sebelum membeli asuransi Unit Link

1. Apakah hanya perlu bayar asuransi selama 10 tahun?

Sebetulnya bukan kamu ga bayar lagi, tapi kamu ga diwajibkan bayar premi lagi dengan asumsi dana investasi yang kamu kumpulkan sudah bisa menutupi biaya asuransi bulanannya.

Kalau masih bingung dengan premi dan biaya asuransi bisa dibaca dulu penjelasan detail mengenai asuransi unit link diartikel ini ya.

Pada dasarnya sampai kamu tutup usia atau masa asuransi habis, kamu akan tetap membayar biaya asuransi / biaya kesehatan dari hasil investasi selama kamu membayar premi, misalnya dalam rentang waktu 10 tahun

Bagaimana kalau ditengah jalan hasil investasinya tidak sesuai ilustrasi awal dan sudah habis duluan? Maka untuk tetap terproteksi kamu harus kembali membayar premi.

Tidak perlu bayar premi lagi ini biasanya didasarkan pada ilustrasi perkembangan return sewaktu polis dibuat. Biasanya 5% atau 10% atau 15% pertahun. Nah contohnya kalau tahun ini saja return reksadana saham itu rata – rata minus belasan hingga puluhan persen, jangankan positive investasi kamu sebetulnya menyusut. Tentunya ilustrasi perkembangan tahunan investasi kamu itu tidak relevan lagi.

2. Premi yang dibayarkan tetap = biaya tetap?

Saat melihat total premi dalam asuransi terlihat setiap bulan uang yang kamu bayarkan adalah sama senilai premi tersebut. Apakah biayanya berarti tetap?

Komponen biaya seperti biaya asuransi itu akan direvisi setiap tahun atau beberapa tahun sekali. Tentunya karena bertambah umur resiko kamu juga meningkat untuk perusahaan asuransi sehingga komponen biaya asuransi akan berbeda pada seseorang saat berumur 20an tahun dan 50an.

Selain itu biaya administrasi juga bisa berubah tergantung dari kebijakan dari perusahaan asuransi

Pada dasarnya komponen biaya asuransi atau biaya kesehatan akan meningkat seiring berjalannya waktu sehingga nilai investasi kamu pun juga akan berkurang dipotong biaya kesehatan yang membesar.

3. Dalam 10 tahun investasinya jadi “xxx” pak

Ini simple skali jawabannya, itu tidak mungkin. Dalam investasi apapun sulit sekali untuk bisa mendapatkan return yang fix selama beberapa tahun ke depan apalagi dalam Unit Link yang investasinya fluktuatif.

Belum lagi ada biaya – biaya yang bisa berubah sepanjang perjalanan pemakaian asuransi

Kalau kamu ketemu agen asuransi yang berani jamin investasi-mu akan jadi xxx dalam beberapa tahun ke depan, bagi Nubie Investor itu sudah merupakan bendera merah dan lebih baik coba cari agent atau perusahaan asuransi lain

4. Apakah kita lebih untung dengan unit link?

Pertanyaan ini harus dilihat dari 2 sisi, sisi proteksi dan sisi investasi

Kalau hanya melihat dari sisi investasi tentunya kamu akan lebih untung bila berinvestasi langsung ke reksadana, karena asuransi unit link di 5 tahun pertama sudah ada potongan seperti biaya akuisisi yang cukup besar. Seperti di contoh video sebelumnya pada bagian ilustrasi, dalam 3 tahun berjalan asuransi unit link, investasi kamu hanya sekitar 4jutaan dibanding terkumpul 18jt bila langsung investasikan ke reksadana.

Kalau dari sisi proteksi, kita bisa bandingkan dengan asuransi murni atau traditional. Biasanya asuransi murni proteksinya lebih singkat dibanding Unit Link, dan kurang bagusnya bila tidak sesuai dengan kriteria perusahaan asuransi perpanjangan asuransi kamu juga dapat ditolak, tentunya akan merugikan kamu.

Fokus asuransi haruslah diproteksinya, agar perasaan lebih tenang kamu dapat berpikir investasi yang ada di dalam unit link adalah bonus investasi. Nubie investor sendiri tidak terlalu memperhatikan nilai investasi asuransi unit link kami

5. Kapan saya bisa mengambil nilai investasi saya?

Selama ada nilai investasi dalam unit link, kapan pun kamu dapat mengambil nilai investasi kamu. Dibulan kedua setelah ada nominal investasi pun kamu dapat langsung menarik nilai investasi dalam unit link

Apakah baik atau tidak menarik investasi di unit link tergantung kebutuhan kamu. Bila tidak dalam kondisi mendesak lebih baik investasi di Unit Link didiamkan saja.

6. Apa itu istilah Pro-rata atau pro rate

Dalam proses klaim asuransi ada sistem yang disebut dengan pro rata, sederhananya klaim kamu bisa tidak dibayarkan secara penuh, bila kamu menggunakan fasilitas yang melebihi plan kamu.

Contoh plan asuransi kamu maksimal kamarnya 500rb dan karena kamar penuh akhirnya kamu masuk ke yang 1jt permalam. Setelah keluar rumah sakit dengan segala tindakan yang dilakukan keluarlah tagihannya 15jt.

Maka bila produk asuransi kamu menerapkan sistem pro rata, perhitungan biaya yang ditanggung pihak asuransi adalah (1jt-500)/1jt * 15jt yaitu 7.5jt yang dicover oleh asuransi dan sisanya customer yang menanggung.

Pro rata ini cukup merugikan kamu sebagai customer, karena tidak ada yang tahu kondisi ketersediaan kamar seperti apa. Perlu dikomunikasikan lagi dengan agent asuransi kamu apakah ada sistem pro rata ini di produk yang kamu beli alternative solusi seperti meningkatkan limit kamar kamu misalnya.

Solusi lainnya juga bisa dengan saat masuk rumah sakit memilih kamar yang di bawah limit kamu, walaupun akan mengorbankan kenyamanan.

Tips memilih asuransi

Setiap perusahaan asuransi pasti produknya akan banyak banget dan berbeda2 istilah yang digunakan yang biasanya membuat kita bingung. Belum lagi ada banyak sekali perusahaan asuransi diluar sana.

Ada 2 hal penting yang Nubie Investor bisa bagikan untuk membantu kamu memilih asuransi terbaik untuk mu

1. Cari perusahaan yang sudah melewati beberapa krisis dan memiliki asset kelolaan yang besar.
   • Karena asuransi kesehatan dan jiwa adalah partner seumur hidup kamu, haruslah kamu memilih dengan sangat teliti.
   • Untuk manfaat produk setiap perusahaan pasti ada kelebihan dan kekurangan, semakin kamu banyak tanya2 ke agent harusnya kamu mendapatkan gambaran mana produk yang paling cocok untuk kamu.
   • Kenapa harus asset yang besar? Karena pondasi keuangannya berarti kokoh. Semakin kuat pondasi keuangan sebuah asuransi maka akan lebih baik melewati krisis dan sebagainya. Walau memang tidak ada jaminan seperti kasus Jiwasraya, setidaknya kita dapat meminimalisir
2. Agent Yang Tepat
   • Cari agent asuransi yang sudah lama disalah satu perusahaan asuransi. Karena agent itu akan bisa membantu kita dalam mengurus proses claim, memberi tips kalau mau menggunakan asuransinya, info terkait update atau produk baru, yang pasti dapat mempermudah kita dalam menggunakan asuransi.
     1. Anggap agent itu kerabat asuransi kita jangan dianggap musuh. Nah kalau agent yang suka pindah2 asuransi akan menyulitkan kalau mau tanya2 karena dia pasti sudah tidak fokus ke produk – produk perusahaan asuransi kita.
   • Walaupun dalam proses claim dan informasi – informasi kita bisa dapatkan dari newsletter atau telpon ke Customer Service tentu dengan mempunya agent yang tepat dapat mempermudah, tinggal kita WA misalnya masalah dapat langsung selesai
   • Untuk tambahan informasi: komisi dari agent asuransi berasal dari biaya akuisisi premi kamu. Sehingga semakin besar nilai premi kamu maka semakin besar juga komisi yang diterima oleh agent asuransi.
     1. Sehingga sangat perlu mencari agent yang memang fokus utamanya adalah kepentingan kebutuhan kita, bukan sekedar mencari komisi sebesar2nya.
   • Bila kamu merasa kurang puas dengan jawaban agent yang kamu temui, banyak kok asuransi lain dan agent2 lain yang bisa jadi alternatif mu. Jadi jangan terburu2 langsung oke.
     1. karena asuransi ini bukan untuk jangka pendek bisa 20 – 50 tahun ke depan kamu akan menggunakan asuransi tersebut.

Kurang lebih itu mengenai pertanyaan2 penting yang harus kamu tau sebelum membeli asuransi Unit Link, dan tips sederhana yang bisa kamu gunakan untuk menyaring perusahan – perusahaan asuransi.

Yuk bergabung menjadi Nubie Insider dengan memasukan nama dan email kamu di formulir di bawah ya!